איפה כדאי לקחת משכנתא? שאלת המיליון תרתי משמע!
אין בנק ספציפי שעונה על השאלה הזאת, מהסיבה הפשוטה שזה לא תלוי בבנקים. זה דווקא תלוי בצרכים של הלקוח שעליהם נרחיב במאמר אחר אבל יחד עם זאת ישנם פרמטרים שונים שכל בנק מגדיר לעצמו ופועל לפי ההגדרות שנקבעו.
במאמר הבא אנו נרחיב על הפרמטרים השונים לכל בנק כדי לדעת לבחור את המשכנתא המתאימה. ואנו נתרכז בשלושת הבנקים הגדולים:
בנק לאומי למשכנתאות.
בנק הפועלים למשכנתאות
בנק מזרחי- טפחות למשכנתאות

בשנת 2012 בנק לאומי למשכנתאות התמזג עם בנק לאומי והקימו מחלקה מיוחדת למשכנתאות שתשרת את לקוחות שני הבנקים.
בנק לאומי הוא הבנק הוותיק בישראל והשני בגודלו לאחר בנק הפועלים, יש לבנק כ-250 סניפים פעילים למרות שלאחרונה אנו עדים לסגירת יותר ויותר סניפים שלהם ומעבר לדיגיטל.
בתקופה האחרונה הבנק מנסה להגדיל את הפעילות שלו בתחום המשכנתאות וזאת עקב התחרות הגדולה בין הבנקים.
יש כמה דרכים להגיש בקשה לאישור עקרוני אבל היעילות ביותר זה בטלפון או באתר של הבנק
לגבי מחזורים הם מטופלים ע"י מוקד ישיר מול מחלקת מחזור אקספרס, התהליך מהיר יחסית ולא מסורבל.
עם זאת ישנם מקרים בהם התיק לא יטופל באקספרס כגון מחזור הלוואה קיימת ובקשה לאשראי נוסף, בקשה כזו תטופל בסניף .
בבנק לאומי המשכנתא יושבת תחת " מסגרת " המסגרת כוללת את פרטי הלקוחות ופרטי הנכס , כך שאם לאורך השנים נעשה שינוי בפרמטרים הנ"ל המסגרת המקורית מתבטלת. ואז יש צורך במחזור עם בטחונות חדשים וזה מתבצע דרך הסניף
בשונה מכמה בנקים אחרים לאומי בא לפשט את התהליך ולהפוך אותו ליעיל, ויש להם גמישות מבחינת סוגי הנכסים שמשועבדים.
לקוח שרוצה משכנתא אבל לא מעוניין לפתוח עו"ש הוא יקבל את בלאומי בשונה מבנקים אחרים. לקוחות בנק לאומי שיש להם דירוג טוב אמורים לקבל ריביות אטרקטיביות במיוחד.
זוכי מחיר למשתכן ייהנו מהטבות מיוחדות בבנק לאומי, לקוחות כל הבנקים בדרך כלל מקבלים הנחה בפתיחת תיק משכנתא.

בנק הפועלים זה הבנק הגדול בישראל, וכיום הוא מושך אליו לקוחות מבנקים אחרים בתנאי שיעבירו את פעילות העו"ש, דבר שלא היה קורה לפני.
בפתיחת תיק משכנתא יש הנחה מסויימת של עד 50% למרות שבדרך כלל מקבלים פחות מזה, המשכורת חייבת להופיע כמשכורת ולא כהעברה סתמית או תחת סיווג אחר, מהסיבה הפשוטה שהבנק לא יכיר בזה כמשכורת.
רוב הבקשות מטופלות בסניפים מההתחלה ועד הסוף חוץ מתיקים שנבחרו במודע מראש במדגם לצורך ביקורת, יתרון ללקוחות של הבנק שמוכיחים הכנסה קבועה ונגיד יש להם אכ"מים בחשבון זה לא יפגע להם בדירוג.
לקוח של בנק אחר שמעוניין להגיש בקשה למשכנתא בפועלים חייב לדעת שהבנק יחייב אותו לפתוח חשבון בנק גם אם החשבון לא יהיה פעיל, חסרון נוסף של בנק פועלים זה שאם לקוח עסקי לא מוכיח הכנסות גבוהות בחשבון הפרטי עלול להיפגע!
לקוחות שאינם לקוחות הבנק בזמן פתיחת הבקשה חייבים לעבור בדיקת- BDI, לקוח שאין לו מסגרת אשראי בחשבון עלול לפגוע בדרוג שלו ועל כן יש לפעול בהתאם כדי לא להיתקל בבעיות בזמן אמת.
לקוחות פועלים מדורגים לפי רמת חוסן- נמוך מאוד, נמוך, בינוני, גבוהה.
בהיותו הבנק הגדול בישראל לפועלים יש הגבלות נוספות שלא נמצאים בכל הבנקים כגון: הריבית לא תרד מ 0.5 % בכל מסלול, מרווח בכל מסלול לא ירד מתחת ל 0, בריבית משתנה המרווח מהעוגן לא יירד מ1.