בהנחה ואין לכם את הידע לבנות תמהיל משכנתא מותאם עבורכם ולא נעזרתם בשירותיו של יועץ משכנתא מקצועי, אתם בטח תיגשו ליועץ שנמצא בבנק. ברוב המקרים, ליועץ בבנק יהיו בין 20-30 דקות לשבת איתכם כאשר בחלק ניכר מזמן הפגישה, הוא ינסה למכור לכם ולשכנע אתכם לקחת משכנתא דווקא אצלו בסניף ובעסקה כדאית לבנק ופחות עבורכם. טווח זמן קצר שכזה אינו מספיק בכדי להכיר את התא המשפחתי שלכם, את יכולת ההחזר שלכם, את השאיפות הכלכליות ואת המטרות שלכם ולכן בסבירות מאד גבוהה היועץ בבנק יבנה לכם תמהיל משכנתא תוך 2 דקות.

ברוב המוחלט של המקרים אתם תקבלו תמהיל שנקרא שלישים משום שהוא מחולק לשלושה חלקים:
• שליש בריבית קבועה – צמודה או לא צמודה למדד.
 ‏• שליש בריבית פריים.
‏• שליש בריבית משתנה צמודה- במסלול משתנה צמודה, הריבית משתנה כל 5 שנים וגם צמודה למדד המחירים לצרכן.


למה הבנק ישמח לתת לכם תמהיל שלישים?

‏• הוא נמצא בהתאמה מושלמת למגבלות בנק ישראל. הוא חוסך מפקיד המשכנתאות "כאבי ראש" ואת הצורך לבחון האם התמהיל חורג מדרישות בנק ישראל.
‏• יש בו המון כסף צמוד למדד ובריביות משתנות כך שהרווח של הבנק במסלול זה צפוי להיות גבוה מאד.
‏• ברגע שאתם אימצתם את התמהיל הבנקאי, אתם תתחילו להתווכח איתו על הריביות. כלומר בזה הרגע הסכמתם על עסקה רווחית עבור הבנק וכעת אתם תתווכחו על הריביות שכאמור אם אתם זוכרים, הן פחות חשובות מהתמהיל.

‏למה התמהיל הזה מסוכן?
• ‏ברגע שיש לכם את תמהיל שלישים, זאת אומרת שלמעלה מ 66% מהמשכנתא צפוי להשתנות עם השנים ואם במסלול הקבוע הריבית שלכם גם צמודה למדד זה אומר ש 100% מהמשכנתא חשוף לשינויים עתידיים.